Рисовая политика банка что это значит
Рискованная кредитная политика банка
Rost77
Банк всегда соотносит риски и возможную прибыль при выдаче кредитов. Ведь от этого зависит его финансовая устойчивость. Но в некоторых ситуациях банковские учреждения могут начать вести рискованную кредитную политику. В чем же ее особенности и чем это чревато?
Если говорить вкратце, то суть рискованной кредитной политики состоит в том, чтобы чаще выдавать средства не совсем благонадежным клиентам или ради заключения контракта идти на невыгодные для себя условия. К примеру, любой финансовый эксперт знает, что выдавать крупный займ гражданину без обеспечения долга залоговым имуществом опасно. Ведь даже человек со стабильным финансовым положением может внезапно потерять работу или случится другой форс-мажор, который станет причиной задержки ежемесячных выплат. Но банк идет на это в надежде получить прибыль.
Еще одним примером являются невыгодные условия, в которые ставит себя банк ради заключения большего количества кредитных сделок. Например, устанавливает слишком маленький процент по займу или большой срок выплат. Конечно, такие предложения привлекают большой поток клиентов, но с точки зрения финансового планирования небольшая выгода не окупает риска.
Рискованная кредитная политика если и приносит выгоду, то только в краткосрочной перспективе. Ни один банк не сможет долго работать, если будет постоянно придерживаться ее.
На такой шаг в основном решаются финансовые учреждения, положение которых близко к плачевному. То есть владельцы банка осознают, что иного выхода, кроме как введения механизма рискованной кредитной политики у них нет. В этом случае возможны два варианта событий. В первом, более рациональном, изменения касаются только работы кредитных менеджеров, занятых заключением крупных контрактов. Им объясняют, в каких случаях стоит предлагать клиенту самые выгодные условия. Во втором случае рискованная кредитная политика приобретает систематический характер, то есть все кредитные менеджеры практически всегда заключают договора, имеющие опасный результат для финансовой стабильности банка.
Последствия
Если контролирующие органы обнаружат, что банк ведет рискованную кредитную политику, то его могут оштрафовать или даже закрыть. Ведь это наносит вред финансовой системе страны и ее гражданам, так как увеличивается вероятность банкротства банка. К сожалению, своевременно выявить подобную кредитную политику бывает непросто.
Кредитная политика банка
Кредитная политика банка — направление деятельности кредитной организации, ее программа в области кредитования физических и юридических лиц. Стандартно в основе кредитной политики лежит рассчитанное соотношение рисков и доходности финансовых операций банка.
Основной целью кредитной политики является получение наибольшей доходности при меньшем количестве затрат и рисков, то есть максимальное значение прибыли. Исходя из соотношения риска и доходности, кредитная организация рассчитывает следующие задачи своей деятельности:
Входе проведения кредитной политики на коммерческий банк влияют множество факторов. В первую очередь это внешние макроэкономические и внутренние микроэкономические показатели, которые сложились на данный момент на рынке кредитования.
Макроэкономические показатели — общая экономическая и политическая ситуация в стране, текущая стадия экономического цикла, уровень инфляции и ключевой процентной ставки, текущий курс национальной валюты и прогнозы на ближайшее время, наличие и интенсивность конкуренции на рынке кредитования.
Микроэкономические показатели — ресурсная база, наличие, объем и интенсивность роста клиентской базы, стоимость привлечения в банк денежных средств, ликвидность, а также специализация кредитной организации.
Не последнюю роль играют юридические ограничения и другие нормативы регулирующих организаций, которые ограничивают деятельность коммерческих банков. Например, Центральный банк может поменять необходимую сумму уставного капитала, или запретить взимать комиссии за определенные операции, которые осуществляет банк.
При работе с юридическими лицами, кредитная политика банка направлена на установление долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества. Основными критериями для отбора клиентов являются прозрачность деловой активности компании, ее платежеспособность и стабильность, определенный опыт работы, наличие собственного капитала, а также возможность предоставления обеспечения по кредиту.
В случае взаимодействия с малым бизнесом, в том числе с индивидуальными предпринимателями, важными критериями отбора будут является репутация руководителя, его личность и кредитная история, ликвидность активов организации, а также наличие государственных льгот по развитию малого бизнеса.
При работе с физическими лицами, кредитная политика банка направлена на получение максимальной доходности при минимальных рисках. Важную роль в выборе кредитной политики здесь играет специализация банка.
Большинство кредитных организации специализируются на потребительском кредитовании, некоторые из них также являются специалистами в области ипотечного кредитования, чуть реже на выдаче автокредитов.
В зависимости от специализации и общей кредитной политики банк определяется с моделью скоринга, создает определенные кредитные продукты и выгодные предложения, определяет уровень процентных ставок, которые будут соответствовать рискам.
Кредитная политика банка — это общее направление деятельности кредитной организации, которое зависит от множества факторов, и служит цели получения максимальной доходности при минимальном уровне рисков. Кредитная политика периодически пересматривается и модифицируется кредитной организацией, чтобы соответствовать современным тенденциям рынка.
RBK Money ― система платежей в России для проведения оплат в интернете. Через сервис RBK Money пользователь может пополнить баланс на телефоне, погасить коммунальные платежи, оплатить услуги провайдера, оплатить онлайн-покупки. Для начала использования системы пользователь должен пройти в ней регистрацию.
PayPass ― технология, которая позволяет проводить платежи в бесконтактной форме. Сервис разработала компания MasterCard Worldwide. Главная цель услуги ― быстрая и простая оплата покупки. В процессе расчета картой, которая поддерживает PayPass, ее нужно приложить к терминалу PayPass и подтвердить платеж.
FinCERT ― отдел по безопасности Центробанка, которых отслеживает и предоствражащет компьютерные атаки на банки. FinCERT собирает данные от банков о кибератаках, проводит анализ этой информации и предоставляет банкам данные о потенциальных угрозах, готовит рекомендации по борьбе с атаками. Подразделение работает
Кредитная политика банка: цели, задачи и основные принципы
«Банковское кредитование», 2013, N 5
В современных условиях развития российской банковской системы особое значение приобретает кредитная политика коммерческих банков. Динамичное изменение макроэкономической ситуации, рост количества убыточных предприятий, возрастание доли просроченной задолженности в кредитных портфелях коммерческих банков ставят банки перед необходимостью развивать и совершенствовать кредитную политику. Каковы подходы к формированию кредитной политики и ее документальному оформлению?
В период до кризиса 2008 г. негативные проявления в кредитной политике можно было наблюдать и на уровне отдельной кредитной организации, где было заметно медленное развитие кредитования населения, в том числе посредством потребительского, ипотечного, земельно-ипотечного кредитования, микрокредитования, кредитования индивидуальных товаропроизводителей. Кризисные события показали, что банки недостаточно тщательно рассчитывали кредитоспособность своих клиентов, игнорировали необходимость соблюдения целевого характера кредита, расширяли кредитование без адекватного анализа возможности возврата ссуд. Так же как и на международном уровне, в национальной экономике наблюдалось развитие деривативов, не основанных на реальных материальных потоках и соответствующем законодательном обеспечении их использования. Не обладая должными навыками анализа, коммерческие банки нередко обслуживали спекулятивные операции на рынке ценных бумаг. В их кредитной политике недоставало долговременного горизонта, стратегического подхода в силу изменчивости хозяйственной конъюнктуры. При этом кредитная инфраструктура банковской системы находилась в неразвитом состоянии.
В период кризиса проявилась и еще одна негативная сторона кредитной практики. Отдельные банки использовали кредит главным образом для поддержки собственных корпоративных интересов, допускали повышенные риски, что в конечном счете приводило к крупным убыткам.
Документальное оформление кредитной политики в каждом банке может быть различным. Это может быть небольшой документ, содержащий таблицы с информацией о кредитуемых банком отраслях. Там могут обозначаться, например, предельные суммы, которые банк может выдать компании той или иной отрасли, сроки, кредитные продукты и пр. (применяется, как правило, в российских банках, не входящих в топ-50).
Самая полная кредитная политика может содержать информацию обо всех аспектах работы с корпоративными клиентами и физическими лицами. В ней отражается информация о работе с отраслевыми клиентами, в том числе нормативы по отрасли, нормативы кредитования на связанные компании, вид кредитных продуктов и порядок их предоставления, порядок работы с залогом, различные нормативные коэффициенты для банка, устанавливаются права уполномоченных органов банка (уполномоченных лиц) по принятию решений и пр.
Некоторые банки ограничиваются «размытой» кредитной политикой, составленной на долгосрочный период, в которой отражаются общие аспекты кредитной деятельности применительно к экономике России, а саму процедуру кредитной работы конкретизируют другие внутренние нормативные документы банка.
Рассмотрим подходы и варианты документального оформления кредитной политики, подходящие для широкого круга банков.
Кредитная политика является внутренним документом банка, который обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка. Кредитная политика не отвечает на вопрос «как?» (решению данного вопроса посвящены инструкции и регламенты по кредитованию), а является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка:
Цели и задачи кредитной политики
Основной целью кредитной политики банка является обеспечение максимальной эффективности деятельности банка, доходности и снижения кредитных рисков.
Приоритетные задачи кредитной политики:
Основные принципы кредитной политики
Основными принципами кредитной политики являются:
а) кредитование заемщиков на условиях возвратности, срочности, платности, контроля за целевым использованием со стороны банка;
б) соблюдение оптимальной сбалансированности кредитного портфеля и ресурсной базы банка по суммам, срокам, валютам и т.д.;
в) максимальное удовлетворение потребностей клиентов в кредитных продуктах банка при поддержании приемлемого уровня кредитного риска;
г) кредитование при наличии обеспечения (имущественного и неимущественного) обязательств клиента как потенциального источника покрытия потерь, связанных с возможным ухудшением качества активов;
д) приоритет источника погашения обязательств клиента перед банком (выручка от основной деятельности).
Кредитная политика распространяется на все виды сделок, несущих кредитный риск, является обязательной для исполнения сотрудниками, уполномоченными органами (кредитным комитетом, председателем правления и т.д.), определяющими цели, задачи, основные принципы и ограничения при совершении банком сделок, несущих кредитный риск.
Как правило, кредитная политика принимается на бессрочный период и подвергается актуализации в случае изменения:
При этом кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке, некой догмой. Она должна пересматриваться в зависимости от изменения экономических реалий в государстве, «правил игры» на банковском рынке.
Исходя из устанавливаемых кредитной политикой задач, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:
Основные направления кредитования
Как правило, кредитная политика банков при работе с юридическими лицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками, можно даже сказать, на их «выращивание» из маленькой организации в крупную. На всем «историческом цикле» развития отношений с банком клиент-заемщик находится под постоянным наблюдением банка, которому становятся известны его сильные и слабые стороны. При этом в основе построения кредитных отношений лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются такие требования, как прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.
Рассматривая приоритеты в осуществлении кредитных операций, можно выделить основные направления сделок с юридическими лицами. В процессе текущего и инвестиционного финансирования приоритет отдается сделкам с клиентами, имеющими высокий внутренний рейтинг по банковской системе оценки финансового состояния, либо с клиентами, работающими в перспективных для банка отраслях. В случае проектного финансирования предпочтение отдается клиентам, имеющим высокий внутренний рейтинг по системе оценки финансового состояния банка, и сделкам, предполагающим:
При взаимодействии с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация на рынке и кредитная история взаимоотношений с банком.
На основе кредитной политики банки строят свою работу с массовым розничным сегментом клиентов, выбирают ту или иную скоринговую модель, разрабатывают кредитные продукты. При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных кредитов и т.д.
Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.
Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т.д.
Согласно кредитной политике банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж, например Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Home Credit Bank, Банк «Русский Стандарт» и др. В 2012 г. на этот рынок вышел Сбербанк путем покупки 70%-ной доли банка «БНП Париба Восток» (бренд Cetelem). Проценты по такого рода кредитным продуктам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски. Ряд кредитных организаций, например ВТБ24, активно пытаются выстраивать работу с определенными нишами клиентов, в частности с такими, как upper middle class.
Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на обеспеченных клиентов (и их семьи), специализируются на wealth management. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций (Ситибанк, Райффайзенбанк), отдельные подразделения крупных отечественных банков (Сбербанка, группы УРАЛСИБ и пр.).
Некоторые крупные банки в рамках сделок с физическими лицами ориентируются прежде всего на обслуживание сотрудников корпоративных клиентов (зарплатные карты с овердрафтом, ипотека).
Выполняя операции на финансовых рынках, некоторые банки (первая тройка по активам) специализируются на финансовых инструментах, эмитированных своими клиентами в приоритетных для банка отраслях, так как основываются на проведенном анализе при их кредитовании, а также информированы (вовлечены) об их перспективных проектах.
Банк в кредитной политике может также обозначить границы своих интересов на рынке кредитования в виде отдельного перечня «нежелательных» клиентов и проектов, например:
Кредитная политика также тесно взаимодействует с маркетинговой политикой банка и направлена на увеличение продаж кредитных продуктов. По своей сути она может быть:
Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.
Особое место в формировании кредитной политики занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику в банковской системе путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т.д.
Технология организации кредитного процесса
Описывая технологию организации кредитного процесса, можно выделить следующие подходы:
Помимо определения технологии процесса кредитования, важным направлением управления в рамках кредитной политики является организация полномочий сотрудников банка. Реализация положение кредитной политики, как правило, происходит на основе многоступенчатой системы.
Например (для крупного банка):
Использование системы разграничения полномочий позволяет улучшить показатели эффективности работы кредитных подразделений банка, определить уровни компетенции их сотрудников, предоставив им определенные права и контролируя их деятельность.
Необходимо отметить, что следует организовать процесс принятия кредитного решения таким образом, чтобы он был оптимальным и действенным. Например, решения о кредитовании региональных клиентов не должны «зависать» в головном банке на недели и месяцы, требуя излишне бюрократизированного процесса согласования, который в крупных банках зачастую превращается в процесс перекладывания ответственности за возможный просчет.
Особая роль процесса управления кредитным риском
Несмотря на то что каждый отдельный банк применяет разные методы управления кредитным риском, можно систематизировать основные направления:
Роль мониторинга и сопровождения кредитных сделок в минимизации кредитного риска
Мониторинг должен осуществляться непрерывно с момента заключения сделки до момента погашения своих обязательств клиентом перед банком.
Если банк можно отнести к типу универсального, жизненной необходимостью является построение рейтинговой системы оценки кредитного риска. Особенностью является выделение основных клиентских сегментов корпоративных клиентов (крупнейшие, крупные, средние, прочие, кредитные организации, финансовые компании, страховые компании и т.д.). Для всех клиентов банка вводится унифицированная рейтинговая шкала, а методология оценки разрабатывается в разрезе клиентских сегментов. Особенно важно, чтобы результаты рейтинговых оценок документировались в единой базе данных. В ней должны быть обеспечены сбор (накопление), анализ данных по количественным и качественным характеристикам кредитных рисков.
Мнение. О.Ю. Иванова, ОАО «Банк ВТБ», департамент внутреннего контроля, отдел аудита головной организации, главный аудитор
Безусловно, кредитная политика банка должна разрабатываться в соответствии с федеральным законодательством, рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору, а также в соответствии с внутренними нормативными актами. Прежде всего кредитная политика банка должна определять комплекс целей, задач, принципов и практических мер в части проведения сделок, связанных с принятием кредитного риска.
Кроме названных в статье, целями кредитной политики банка могут являться: обеспечение сбалансированного соотношения риска и доходности кредитного портфеля; создание эффективной организационной структуры для активного управления кредитными рисками, повышения качества кредитных процедур, определения фундаментальных принципов для управления кредитными рисками; создание четких правил, определяющих полномочия в рамках системы управления кредитными рисками; выполнение требований законодательства и внутренних распорядительных документов.
Таким образом, в подходах к управлению рисками кредитная политика должна соответствовать экономической ситуации в России, стратегическим направлениям развития бизнеса банка, нормативно-правовой базе, регулирующей банковскую деятельность, и задачам, поставленным акционерами банка, с учетом достигнутых результатов реализации кредитной политики в прошлых периодах.
Выводы
Что такое кредитная политика банка?
Наверняка, каждому российскому гражданину доводилось слышать про банковскую кредитную политику. Это словосочетание мелькает и в газетах, и на экранах телевизора, и в разговорах и, тем более, при заключении кредитной сделки с финансовым учреждением. Тем не менее как формируется кредитная политика банков, на кого распространяется ее действие, и на что она оказывает влияние – известно далеко не каждому заемщику.
Кредитная политика – это программа, направление действий учреждения в области выдачи ссуд гражданам или компаниям. Ее основу составляет анализ соотношения рисков и прибыли от займов.
Она включает в себя и стратегию, и тактику финансового учреждения в области предоставления кредитных продуктов. Определяется банковская кредитная политика, исходя из внешних и внутрибанковских экономических факторов.
Факторы, определяющие кредитную политику банка
Принято выделять две группы обстоятельств, влияющих на решения, которые принимает банк:
Виды макрофакторов:
Виды микрофакторов:
Банковская политика в области предоставления ссуды физическим и юридическим лицам базируется на следующих составляющих:
Функции кредитной политики
Функции кредитной политики коммерческих банков принято подразделять на общие и специфические. К первому виду относятся:
Специфические функции – это цели, которые определяет банковская политика. Они индивидуальны для каждого учреждения.
Цели и задачи
Политика банка имеет главную цель – большой уровень прибыль при минимальном риске. На основании этого формируются такие задачи учреждения:
С юридическими лицами
Политика банка в отношениях с юридическими лицами имеет главное направление – сотрудничество с клиентом в течение продолжительного периода. Самое важное – выявить надежные организации, которые своевременно закрывают долговые обязательства.
Требования для предприятия, подавшего заявку на получение кредита:
Владельцы предприятий, осуществляющих деятельность в области коммерции, для получения займа должны иметь хорошую репутацию и кредитный рейтинг.
С физическими лицами
Основное направление банковской политики в отношении граждан – разработка выгодных кредитных продуктов для разных категорий клиентов, чтобы привлечь как можно больше платежеспособных заемщиков.
Требования к клиентам:
Выбранное направление позволяет определить процентную ставку, размер ссуды и период использования заемных средств.
Реализация кредитной политики и возможные риски
Недостаточно выбрать направление работы учреждения. Важно уметь реализовать курс. Для этого составляют руководства и разрабатывают документы, определяющие требования к заемщикам, условия выдачи ссуды и другие подобные моменты. При изменении экономической обстановки в стране или регионе кредитную политику пересматривают: увеличиваются или понижаются требования к клиентам, меняется процентная ставка, размер ссуды и период займа. При правильно организованной системе банк предоставляет займы, приносящие прибыль при минимальном риске невозврата средств.
Риски в этом случае – это скорее ошибки в реализации выбранного направления деятельности:
Кредитная политика банковской организации определяет конкретное направление деятельности как с отдельными людьми, так и с компаниями. Для этого финансовым учреждением создается целый ряд специальных кредитных программ. Главными задачами при этом являются внимательная проверка потенциальных заемщиков и развитие долгосрочного сотрудничества. Помимо этого, кредитной политикой бывает предусмотрено предоставление займов как непосредственно в финансовом учреждении, так и за его пределами, например, в торговых центрах, дилерских автосалонах и так далее. При этом назвать банковскую политику в сфере кредитования чем-то однозначным и регулярными нельзя, так как она склонна постоянно меняться в зависимости от экономической обстановки в стране, а также намерений и рентабельности кредитной структуры.
Кредитная политика
Что такое кредитная политика банка?
Даже при беглом знакомстве с кредитными предложениями различных банков можно увидеть, насколько они могут быть разными. Процентная ставка, срок выплаты кредитов, условия их предоставления, специальные предложения для разных социальных групп – эти и многие другие факторы отражают особенности кредитной политики банковских организаций.
Кредитная политика банка заключается в определении целей и реализации способов предоставления займов. Все это должно служить повышению ликвидности банка, снижению его рисков.
По сути, кредитная политика банка – это организация процесса кредитования, основанная на определенных принципах и средствах, которые используются для повышения доходности организации с минимальными рисками. Это одно из направлений достижения стратегических целей организации.
Рассмотрим в данной статье, какие задачи ставят перед собой банки и что осуществляют для их решения, что является для них приоритетным в рамках деятельности на кредитном рынке.
Факторы, влияющие на кредитную политику
Есть два вида факторов, которые обуславливают кредитную политику коммерческого банка: макроэкономические (экзогенные, внешние) и внутриэкономические (эндогенные, внутренние).
К первым факторам относятся экономическая обстановка в стране, уровень инфляции, объем внешнего долга государства, уровень благосостояния населения, развитие рынка кредитования, а также деятельность банков-конкурентов. Обобщенно это влияние регулирующих органов на банковскую систему, включая прямые предписания, юридические изменения условий кредитования (таких как процентная ставка, объем внутренних резервов банка и пр.).
К числу микроэкономических факторов относятся финансовые и иные ресурсы, которыми располагает банк, объем привлеченных активов, количество клиентов и их социальная принадлежность, способность коммерческого банка обеспечить исполнение своих обязательств. К внутренним факторам относится и уровень квалификации сотрудников банка, его кадровая политика.
Исходя из сочетания факторов обеих групп банки ставят перед собой определенные задачи и избирают пути их решения.
Цели и задачи кредитной политики
Как уже говорилось, целями каждого банка является повышение доходности и снижение рисков.
Кредитная политика коммерческого банка направлена на решение следующих задач:
Одной из задач банковских организаций сегодня также является внедрение новых технологий в сфере кредитной деятельности. Для снижения рисков банки пользуются аналитической информацией из БКИ – бюро кредитных историй. Данные организации оказывают скоринговые услуги, благодаря чему банки могут определить целесообразность выдачи кредита тому или иному клиенту, максимальный объем возможного займа.
Многие клиенты не обращаются в банк за кредитом из-за длительности процедуры его оформления. Одной из новых технологий, которые способствуют привлечению новых заемщиков является система онлайн-заявок, которая сегодня уже есть на сайте практически каждого банка.
Работа банка с юридическими лицами
Серьезные банки редко идут на сотрудничество с фирмами-однодневками или компаниями в предбанкротном состоянии. Информация о финансовом состоянии физического лица, как правило, находится в открытом доступе и легко анализируется. Если такой информации нет, то для коммерческого банка это тоже будет сигналом повышенного риска. Кредитование юридических лиц подразумевает в большинстве случаев долговременное взаимодействие кредитора и организации-заемщика. Такие отношения отличаются стабильностью и низкими для банка рисками. Все финансовые операции кредитуемого юрлица являются подотчетными, если средства кредита тратятся не по назначению и используются в сомнительных операциях, это можно отследить проконтролировать. Кроме того, кредитование юридических лиц обычно подразумевает страхование от неуплаты по займу. Многие банки сотрудничают с компаниями с использованием залогового имущества, которое будет реализовано в пользу кредитора, если заемщик нарушает свои обязательства. Все это также защищает активы коммерческого банка.
Работа с физическими лицами
Одним из главных направлений работы коммерческого банка является кредитование физлиц. Для предоставления займов гражданам кредитно-финансовым организациям необходимо иметь специальную лицензию, которую выдает Центральный банк. Предложения по кредитам для физических лиц могут быть как долгосрочными, так и средне- и краткосрочными. Наиболее продолжительными по сроку являются кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств. Потребительские кредиты обычно выдаются на срок до 5 лет, в то время как ипотека может выплачивать до 30 лет. В качестве краткосрочных займов могут использоваться средства кредитных карт, которые клиент может тратить по своему усмотрению. Такие карты могут иметь льготный период – в течение него заемщик возмещает снятую сумму без комиссии. Кредитная политика коммерческого банка в отношении физических лиц направлена на получение максимальной выгоды при минимальных рисках. В связи с этим банки учитывают состояние кредитной истории клиента, его возраст, уровень доходов, трудовой стаж, платежеспособность, наличие собственности, которая может быть использована в качестве залоговой, и поручителей. Проблемы, которые могут возникнуть с выплатой займа физическим лицом, в том числе свидетельствуют о недальновидной кредитной политике банка и недостаточном профессионализме его сотрудников.
Требования к кредитной политике банка
Кредитная политика коммерческого банка должна соответствовать внутриэкономической стратегии развития организации. Те, кто ее разрабатывают, обязаны соотносить выдачу кредитов с открытием депозитных вкладов, прогнозированием рисков и управлением ими, определением процентных ставок. Кредитная политика банка не должна вступать в противоречие с остальными направлениями деятельности банка.
В ходе реализации кредитной политики должны учитываться актуальные внешнеэкономические факторы. Уровень развития экономики страны влияет на объем выдаваемых займов, величину кредитной ставки, формы и виды предоставляемых кредитов. Кроме реализации поставленных задач по этому направлению должно осуществляться прогнозирование изменений на кредитно-финансовом рынке.
Банк обязан обеспечивать выполнение поставленных задач в соответствии с установленными правовыми нормами. Если они вступают в противоречие с законодательством и требованиями ЦБ, со стороны государства могут последовать значительные штрафные санкции вплоть до отзыва лицензии у банка-нарушителя.
Особенности своей кредитной деятельности банк определяет в соответствии с объемом и качеством своих активов, уровнем профессионализма сотрудников, направлениями инвестирования и объемами вложений, которые должны принести прибыль. В связи с этим должны определяться риски кредитной политики, которых необходимо избегать в ходе ее планирования и реализации.
Реализация кредитной политики банка
Как мы уже говорили, кредитная политика банка заключается в планировании деятельности, реализации поставленных задач и контроле за соблюдением установленных правил.
Реализация кредитной политики включает следующие пункты:
Кредитная политика каждой банковской организации строится с определением целей ее деятельности, направлений кредитования, размера активов коммерческого банка, квалификации сотрудников, внешних факторов.
Риски кредитной политики
Как говорилось выше, кредитная деятельность банка подразумевает определенные риски, которые должна минимизировать каждая банковская организация. Если у кредитной организации возникают убытки из-за несвоевременного или неполного исполнения заемщиков своих обязательств, а также в случае отказа от выплаты кредита, это является следствием недостаточно точного прогнозирования. Сотрудники банка должны определять уровень риска и не допускать выдачи кредитов с высокой вероятностью неблагоприятных событий в ходе его погашения. Риски должны прогнозироваться в соответствии с внешнеэкономическими факторами и состоянием дел в самом банке.
С кредитной политикой банка могут быть связаны следующие риски:
Кредитная политика – это деятельность банка, направленная на повышение прибыли и снижение финансовых рисков. Заемщик видит только результат политики банков, который проявляется в ассортименте кредитных предложений, условиях конкретного кредита и решению коммерческого банка о его предоставлении тому или иному клиенту. Нередко потенциальный заемщик не знает о всех условиях предоставления интересующего его кредита и не подозревает о том, какие факторы препятствуют, а какие способствуют его одобрению. В связи с этим много времени можно потратить на поиск нужного кредита «вслепую».
«Выберу.ру» предлагает воспользоваться поисковиком, который дает возможность выбрать кредит с наибольшей вероятностью одобрения. Потенциальный заемщик может определить для себя выгодные предложения финансовых организаций в своем регионе. Теперь не составляет труда найти те кредиты, которые бы соответствовали всем указанным в конфигураторе параметрам. Предложения от банков можно выбрать с учетом наличия источника доходов, возможности использования залоговой собственности, специальных программ, возраста клиента и прочих условий. Определившись с подходящим кредитом, вы можете перейти по его вкладке и оформить заявку онлайн. Предугадать заранее, одобрит ли банк займ, вряд ли получится, но для подачи заявления вы потратите минимум времени и сил.